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Gestão de risco: lições do caso Banco Master

Como riscos financeiros mal mapeados impactam empresas além dos bancos

A gestão de risco financeiro nas empresas deixou de ser um tema restrito a bancos e passou a ocupar o centro das decisões estratégicas. O caso Banco Master evidenciou como riscos mal mapeados podem gerar impactos diretos no caixa, mesmo fora do sistema financeiro tradicional.

A liquidação extrajudicial da instituição, decretada pelo Banco Central no fim de 2025, não gerou risco sistêmico, mas expôs um ponto crítico: empresas, fundos e parceiros foram afetados porque o risco real estava mal mapeado  e, principalmente, subestimado.

O problema além da inadimplência

Antes de se manifestar como prejuízo financeiro, o risco costuma aparecer em sinais menos óbvios: atrasos operacionais, revisões inesperadas de condições, travamento de fluxos e perda de previsibilidade. Quando esses indícios não são interpretados corretamente, a gestão deixa de ser preventiva e passa a ser reativa.

Nesse contexto, o problema não está apenas no evento final, mas na distância entre o risco percebido e o risco real.

Onde a Soliduz atua

A Soliduz atua exatamente nesse ponto de ruptura. Mais do que cobrança, nosso papel é transformar inadimplência em informação estratégica, permitindo que empresas antecipem riscos, tomem decisões baseadas em dados e mantenham previsibilidade mesmo em cenários instáveis.

Trabalhamos com leitura de comportamento de pagamento, inteligência financeira e análise de tendências para reduzir riscos antes que eles se convertam em perdas efetivas.

A principal lição

O caso Banco Master não é uma exceção, é um lembrete. Empresas que monitoram seus indicadores com profundidade, entendem concentração e trabalham prevenção conseguem agir antes. Quem enxerga o risco com antecedência decide melhor. E quem decide melhor, perde menos.

Quer enxergar o risco antes do prejuízo? Receba no seu e-mail a análise completa e os aprendizados estratégicos do caso Banco Master.

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Do Zero à Riqueza!

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De acordo com o documento, alguns elementos explicam esse protagonismo atual do Norte do país, tais como: estrutura industrial voltada para bens duráveis destinados ao mercado doméstico e à exportação de commodities e uma maior importância relativa do programa de auxílio emergencial do Governo Federal. Nesse cenário, o crescimento dos principais indicadores relativos ao comércio, à prestação de serviços e à produção industrial foi superior às demais regiões do país.

Depois do Norte, o melhor desempenho no período analisado foi o da região Sul, onde os principais indicadores do Boletim corroboram uma recuperação gradual da economia em linha com a evolução relativamente mais positiva da crise sanitária. O avanço do nível de atividade no Sul, de 5,1%, contrasta com a queda de 7,1% observada no trimestre encerrado em maio, quando a economia da região foi uma das que mais sofreu por conta dos efeitos severos da pandemia.

Boletim Regional Outubro 2020

Em seguida, os dados apontam para o Sudeste. “O aumento gradual da mobilidade social permitiu a retomada da indústria e do comércio e, em menor medida, do setor de serviços, com reflexos positivos sobre o mercado de trabalho da região”, afirmou o chefe-adjunto no Departamento Econômico do BC (Depec), José Henrique Carvalho.

Sobre o Nordeste, Carvalho explicou que a atividade econômica, no trimestre encerrado em agosto, recuperou parcialmente a retração ocorrida nos três meses anteriores, favorecida pelo aumento de mobilidade, pela reabertura de atividades econômicas, pela expansão do crédito e, assim como no Norte, pela recomposição da renda decorrente do auxílio emergencial.

Já o indicador do Centro-Oeste reflete o bom resultado alcançado na edição passada. “No trimestre anterior, a retração local não tinha sido tão severa quanto no restante do país. Além disso, o setor industrial da região é o único a recuperar o nível do primeiro bimestre do ano e a vocação agrícola e a produção recorde de grãos impulsionaram as indústrias de processamento de alimentos e os serviços de logística locais”, explicou Carvalho.

BOXES

O Boletim possui três boxes – onde temas são analisados mais a fundo pelos especialistas do BC. O “Heterogeneidade da recuperação dos serviços” observa o estágio atual do setor de serviços, com ênfase nos prestados às famílias. Ele revela, com base em dados da Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP), que as vendas com cartão de débito registraram recuperação em todos os meses após o patamar mínimo verificado em abril. Já a receita de serviços às famílias, por outro lado, encontrou-se, em outubro, 7,6% abaixo do período pré-pandemia.

O box “Estimativa mensal do total de horas trabalhadas por região” analisa os desdobramentos da crise sanitária e o atual ritmo de recuperação do mercado de trabalho. Ele observou, por exemplo, retração até abril mais intensa no Nordeste e no Sudeste e uma tendência geral de recuperação entre maio e junho. A partir daí, os dados mostram que a região Norte estaria em um estágio mais avançado de retorno ao nível pré-crise.

O box “Inflação por faixa de renda familiar em 2020” calcula a inflação de 2020 e seus segmentos para famílias com diferentes níveis de renda em cada região do país. Ele mostra que a inflação acumulada no ano foi maior para as famílias com renda entre um e três salários mínimos em função, principalmente, dos gastos com alimentação no domicílio, e que ela foi mais sentida no Norte e no Nordeste.

Fonte: Banco Central

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O pagamento instantâneo (Pix) está chegando! A novidade que já é utilizada em países como China e Austrália, vai chegar ao Brasil em novembro de 2020. Com a chegada do Pix, os serviços de transferência bancária como DOC e TED sofrerão impacto significativo devido a eficácia do novo meio de pagamento.

Esse modelo está relacionado com a revolução tecnológica em curso, que possibilita a inovação e o surgimento de novos modelos de negócio. Além disso, percebe-se um grande potencial de redução do custo social, com a diminuição do dinheiro em espécie.

Mas afinal, o que é o Pix?

O Pix é o mais novo meio de pagamento instantâneo que promete revolucionar a maneira como fazemos transações financeiras. O que vai permitir a transferência de valores em tempo real, entre pessoas físicas, empresas e órgãos públicos e estará disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana.

Quais as vantagens do Pix?

Rapidez

Com o Pix você não precisa mais esperar pelos dias úteis para fazer a transação, não depende de expediente bancário nem de equipamentos como caixas eletrônicos. Uma transação pode ser feita em poucos segundos e estará disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana incluindo finais de semana e feriados, o que garante maior agilidade nas transações.

Facilidade de uso

Simples e flexível, é o que promete a plataforma que vai ampliar o mercado para um grande número de usuários. A simplicidade em sua utilização, permite que você não necessite inserir todos os dados do recebedor como: CPF/CNPJ, número do banco, agência e tipo de conta.

Para fazer um pagamento o usuário pode simplesmente inserir uma chave de endereçamento, um identificador que pode ser um e-mail, número de celular ou um documento (CPF/CNPJ).

Imagem meramente ilustrativa – leitura do QR Code

QR Code – Recebedor / Pagador

O QR Code permite a identificação tanto do recebedor quanto do pagador. Quem recebe a cobrança deve gerar um QR Code, que irá reconhecer a transação. Ao fazer a leitura, resta ao usuário conferir os dados e confirmar o pagamento.

Da mesma forma, quem paga também pode indicar os dados de pagamento para gerar um QR Code e apresentar ao recebedor que irá confirmar e efetuar o recebimento. O código pode ser gerado offline.

Economia

A economia do Pix se traduz em tempo e custo. Sua estrutura dispõe de baixo custo de implementação e facilidade no uso. A redução do dinheiro em espécie em circulação também sofrerá grande impacto e resultará em economia aos cofres públicos, uma vez que a impressão de cédulas para reposição será reduzida.

Segurança

Além de economia, a estrutura proverá também mais segurança ao dinheiro do usuário que não será exposto a roubos ou perda. É simples e rápido, e também é superseguro. Todas as transações são processadas pelo Bacen e protegidas por segurança bancária.

Para o comercio virtual, o risco das operações será bastante reduzido. É mais uma arma no combate a fraudes.

Função Saque Disponível

Segundo o Banco Central, a função para sacar dinheiro em espécie nos comércios estará disponível no primeiro semestre de 2021. A opção permitirá que o usuário vá em um caixa de supermercado e informe o saque de, por exemplo, R$ 200 no Pix. O atendente escolhe a opção maquininha de cartão, que exibirá um QR Code. O usuário faz a leitura do código e confirma o pagamento de R$ 200 mais o valor da tarifa, depois de confirmado, o atendente recolhe o dinheiro em espécie e entrega ao usuário.

E a Soliduz, está pronta para o Pix?

Nosso sistema de pagamentos online já está habilitado para receber o Pix. Já efetuamos os nossos cadastros nas instituições financeiras para iniciarmos de imediato, após a liberação do Banco do Central.

Acreditamos que para o nosso mercado de recuperação de ativos, a nova plataforma irá facilitar e trazer mais rapidez ao processo de pagamento. É mais eficiência e resultado para os nossos clientes e parceiros.

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Para falar sobre o tema, convidamos nosso CEO Tarciso Batista, Márcio Casagrande, gestor financeiro do grupo Mueller e Wagner Theiss, gestor financeiro do grupo Marlan para falar sobre como a pandemia afetou seus negócios, quais medidas estão sendo tomadas e quais as perspectivas para o futuro.

Clique e assista:

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Segundo dados do Instituto Brasileiro de Executivos do Varejo (IBEVAR), haverá um aumento gradual que pode chegar a 5,74% em julho (2020) com avanço para 5,83% em Agosto e 5,96% em Setembro.  

O estudo aponta ainda que “a taxa de inadimplência (recursos livres) deve ficar entre 5,48% e 6,00% com médias estimada de 5,74% para julho de 2020, o que representa um aumento de 0,21 p.p. em relação à taxa de maio de 2020 e de 0,20 p.p. em relação ao valor estimado para junho de 2020” conclui a pesquisa.  

Projeções para os próximos meses 

A pesquisa traz também uma projeção econométrica elaborada pelo instituto que utilizou dados da série temporal coletados a partir do Banco Central do Brasil. A série mostra um recorte temporal que tem início em março de 2011.

Fonte: Ibevar

O que podemos observar é que a pandemia, além de provocar uma crise na saúde colabora também para um aumento nas taxas de desemprego e, consequentemente, da inadimplência.

Além disso, há insegurança mesmo para quem está empregado, o que faz as pessoas postergarem pagamentos com as incertezas que o atual cenário tem mostrado.

Precisamos entender que o contexto da atual crise que estamos vivendo se estende para além do espectro financeiro. É uma crise de saúde pública com consequências sobre a economia, o que difere muito de outras crises financeiras que vivemos no passado. 

Inadimplência piora as análises de crédito durante a pandemia

O maior birô de crédito do Brasil, o SPC Brasil mostrou um levantamento com 50.092 pessoas que mostra uma piora do score de crédito. Segundo a instituição, 19% dos consumidores tiveram uma queda de pontuação em relação ao mesmo período do ano passado. 

Essa queda se dá principalmente pelo cenário que estamos vivenciando.  Normalmente as movimentações acompanham as tendências da economia, porém nesse momento, os percentuais de queda estão bem mais acentuados. 

Seguindo essa tendência, a negativação por conta dos atrasos aumenta de forma significativa, mesmo que haja um esforço por parte da Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN) e também a Associação Nacional de Birôs de Crédito (ANBC) em adiar a negativação de clientes com dívidas em atraso entre 15 a 45 dias. 

Esse processo de negativação aumenta as restrições para concessão de crédito, o que piora os indicadores financeiros.

Quais os conselhos para o momento?

De maneira geral, a regra é contar com informações mais precisas para tomada de decisão no crédito. É importante refazer o gerenciamento de risco para cada cliente e validar também a situação do seu estado. Você deve levar em consideração que muitos estados já estão retomando suas atividades e outros ainda vivem momento de instabilidade.

Nesse momento, é importante contar com parceiros estratégicos que disponham de tecnologia e ofereçam escalabilidade, tornando mais rápida a tratativa com o cliente/devedor. É essencial que o parceiro estratégico possa oferecer diferenciais que vão muito além da cobrança. 

Ele deve atuar como consultor financeiro, buscando soluções que vão desde a concessão de crédito para quitar dívidas, até o refinanciamento de bens para o cliente/devedor.

Entre em contato e saiba como podemos ajudar sua empresa com ações estratégicas de crédito e cobrança.

*Clique na imagem e baixe o documento sobre “Projeção de inadimplência – Junho, Julho e Agosto/2020” elaborado pelo IBEVAR.

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A possibilidade de a empresa pagar suas contas, desenvolver novos produtos, construir novas instalações e expandir sua posição no mercado está diretamente ligada à capacidade dos funcionários que administram seus ativos.

Em momentos de crise, especialmente o que vivemos hoje, fazer um bom gerenciamento das contas a receber pode influenciar diretamente no fluxo de caixa e consequentemente, na rentabilidade da empresa.

A inadimplência precisa de gestão e atenção diária

Cobrar um cliente que está em dívida com sua empresa é um momento delicado, mas necessário.

Na jornada de relacionamento, que visa ao longo prazo, é necessário ter firmeza para evitar a inadimplência e, ao mesmo tempo, adotar uma abordagem correta, que não prejudique o contato com o consumidor e até ocasione sua perda.

Dessa forma, manter a atenção constante em sua carteira de clientes é mais do que necessário. Faz parte da rotina de qualquer gestor financeiro.

Como o setor de cobrança pode ajudar a gerar caixa para minha empresa?

Com pedidos de prorrogações e o aumento considerável dos títulos em aberto, pode parecer contraditório afirmar que o setor de cobrança deve ajudar na geração de caixa. No entanto, os valores em aberto devem ser recuperados.

Para que isso aconteça, não basta apenas contar com um setor de cobrança competente e eficiente. Muitas vezes, apesar do cliente devedor ser idôneo e apresentar um ótimo histórico, momentos de crise podem ocorrer e fazer com que seu fluxo de caixa seja comprometido.

Nesse caso, deve-se aplicar a estratégia certa no momento certo! Torna-se fundamental que a empresa conte com parceiros que possam fazer a concessão de crédito ao cliente devedor dando agilidade ao processo.

Concessão de crédito

Uma das ferramentas estratégicas utilizadas para que o cliente devedor quite seus débitos e continue ativo no mercado é a concessão de crédito. Por meio de linhas de crédito, vinculadas ao débito da sua empresa, é possível fazer com que o cliente devedor volte a ativa e garanta o fluxo de caixa da sua operação.

Utilizar linhas de crédito do mercado convencional pode ser bastante complicado. Em primeiro lugar pela burocracia das instituições financeiras e em segundo porque, uma vez com o crédito em mãos, o cliente devedor pode quitar débitos dos mais variados, deixando a sua empresa em segundo ou terceiro plano.

Optar pela concessão de crédito ao cliente devedor é, acima de tudo, uma decisão inteligente. Com base no sacado, e por meio da tecnologia é possível realizar uma minuciosa análise de crédito para que o cliente obtenha a concessão. Com isso, sua empresa garante liquidez necessária e tem seu cliente de volta à carteira.

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Baixe nosso material gratuito clicando na imagem acima.

O post Como a cobrança e a concessão de crédito podem ajudar na geração de caixa da empresa apareceu primeiro em Soliduz - Soluções Inteligentes em Crédito e Cobrança.

Em um cenário de alta volatilidade, onde nem mesmo os especialistas sabem com precisão quais decisões tomar, torna-se muito difícil refazer todo o planejamento financeiro e saber quais serão os próximos passos.

No entanto, algumas medidas podem ser tomadas no sentido de minimizar o impacto que sua organização poderá sofrer na medida em que a economia do país se recupera da crise.

Entre essas medidas estão:

Avaliação dos custos operacionais

É fundamental que a organização conheça profundamente os custos operacionais e seja capaz de avaliar quais são aqueles imprescindíveis para manter o negócio operando. Em um contexto de queda do faturamento, os responsáveis precisam priorizar aqueles custos que são realmente fundamentais e cortar ou reduzir os demais.

Negocie com seus clientes

Com todos os setores da economia sofrendo durante a crise, torna-se fundamental dar atenção especial a cada caso e procurar entender qual a melhor alternativa. Deve-se manter as ações de cobrança durante esse período, registrando todo o histórico de negociações e sempre mantendo a comunicação com o cliente em busca de soluções viáveis.

Com análise de cada caso, torna-se muito mais fácil conceder descontos em juros e multas flexibilizando pagamentos em atraso para clientes que tem bom histórico de pagamento e relacionamento com a sua empresa.

Evite o protesto

Em momentos de crise como esse, devemos adiar as negativações e protestos. Essas medidas apenas irão elevar os custos da sua empresa e não são eficazes para o momento que estamos atravessando. Deixe a negativação e o protesto para outro momento, quando a situação estiver devidamente controlada.

Conte com parcerias estratégicas de cobrança

Lidar com a carta de inadimplentes pode ser desafiador para qualquer tipo de gestão. A recuperação se torna um dos grandes focos, visto que manter o equilíbrio financeiro é absolutamente elementar em tempos de instabilidade econômica.

Sua empresa certamente precisará de pessoas e processos adequados para colocar em dia o setor financeiro. Torna-se fundamental nesse momento contar com empresas que possam auxiliar sua organização com ferramentas tecnológicas, processos e pessoas capacitadas para atuar como uma extensão do contas a receber da empresa.

É importante que essa parceria seja a CUSTO ZERO para sua empresa. Essa medida certamente fará com que a organização ganhe agilidade na recuperação de ativos sem a necessidade de onerar ainda mais o caixa.

Avalie todas as possibilidades para minimizar os impactos financeiros em sua empresa, se precisar de ajuda, conte com a gente!

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O post Medidas fundamentais para reduzir os impactos da pandemia em sua empresa apareceu primeiro em Soliduz - Soluções Inteligentes em Crédito e Cobrança.

1ª Como Agir Com os Pedidos de Prorrogações?

Diante do atual cenário, com várias empresas tendo sua capacidade produtiva reduzida e algumas com faturamento paralisado, é normal que muitos clientes peçam prorrogações.

A grande questão é: Como filtrar esses pedidos e como deve-se proceder nesses casos.

Veja abaixo alguns pontos que julgamos extremamente importantes:

• Histórico de liquidez do cliente com a sua empresa
• Tempo de fundação da empresa
• Tempo de relacionamento do cliente com a sua empresa

Após a validação inicial das informações, deve-se levar em consideração o caixa da sua empresa na tomada de decisões.

Nossa sugestão para o momento é: Sempre solicite ao cliente, 20% do valor do título. Somente após a confirmação do pagamento, conceda a prorrogação dos 80% restantes. Em alguns casos, quando cliente não dispõe do valor inicial, deve-se solicitar o pagamento dos juros da prorrogação antecipadamente. (via depósito)

Vale ressaltar que o objetivo aqui não é o recebimento dos juros apenas, mas sim medir o nível de interesse do cliente na quitação do débito.

2ª Mapeamento de Risco da sua Carteira de Recebíveis

Nesse momento é muito importante estudar os riscos da sua carteira. É preciso entender quais são os maiores clientes (percentual que o cliente representa dentro da sua carteira) bem como analisar e separar clientes que atrasam pontualmente dos que atrasam de forma recorrente os seus débitos.

Grande parte das empresas sabem, com base em seus históricos e sistemas, dos clientes que atrasam pagamentos recorrentemente e os que demoram (seja por falta de organização ou de caixa) para pagar os seus títulos.

É importante mapear os clientes que já estavam constantemente atrasando e fazer o contato antecipado. Mesmo que o cliente não tenha títulos vencidos, vale entender sua necessidade para que você possa agir antes do problema, isso lhe dará tempo para pensar em outras soluções.

3ª Cobrança Rápida e Efetiva

Como os dados econômicos vem apontando, estamos em um momento jamais visto na história do nosso país, isso requer ações rápidas e efetivas para tratar a inadimplência, tendo em vista que várias pequenas e médias empresas devem vir a falência nos próximos meses.

Em pesquisas realizadas recentemente a tendência é que o crescimento da inadimplência seja de 3 a 4 vezes maior que o fluxo normal dentro das empresas.

A pergunta é: Como devemos agir?

• Faça contato com o cliente desde o primeiro dia de vencido;
• Evite o protesto. Essa medida só irá aumentar seus custos pois a negativação por birôs tem o mesmo efeito e lhe permite cobrar o cliente durante todo o período;
• Seja escalável. É importante contar com parceiros estratégicos que tenham tecnologia capaz de acionar o cliente com frequência e agilidade.
• Seu parceiro deve ser capaz de conceder crédito ao seu cliente devedor;
• Acompanhe os números, tenha um B.I. (business intelligence) que lhe mostre em tempo real os indicadores de desempenho. Vale ressaltar que nesse momento cada estado pode representar um nível, maior ou menor de inadimplência em sua carteira, o que torna a utilização dessa ferramenta imprescindível para a tomada de decisões.

Essas ações são fundamentais para que sua empresa consiga minimizar os impactos da inadimplência em tempos de crise. Em especial o momento histórico que estamos vivendo.

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O post 3 Ações Efetivas para Reduzir a Inadimplência em Tempos de Crise apareceu primeiro em Soliduz - Soluções Inteligentes em Crédito e Cobrança.

A pandemia global do novo coronavírus ameaça não somente a saúde das pessoas, mas também a economia mundial. Governos do mundo todo estão aplicando restrições à livre circulação e fechamento de fronteiras – medidas que não são vistas desde a Segunda Guerra Mundial, numa tentativa de impedir a disseminação da doença.

À medida que mais países fecham suas fronteiras e declaram quarentena, muitas empresas de todos os portes e segmentos sentem o impacto econômico diretamente no seu faturamento. E a consequência mais conhecida, como sabemos, são as demissões de grande parte dos trabalhadores.

E o Brasil?

No Brasil, o governo reduziu a projeção da expansão do PIB 2020 de 2,1% para 0,02% o que na prática significa que uma profunda recessão da economia brasileira nesse ano tornou-se um cenário bastante provável.

Como não se sabe exatamente quanto tempo a pandemia pode durar, espera-se que o governo tome medidas de contenção de despesas e concessões de crédito. O Ministério da Economia do Brasil já anunciou nesta semana, um plano para injetar R$ 147,3 bilhões na economia.

O que vai acontecer daqui pra frente?

Com a economia praticamente estagnada, a solução imediata passa por concessões de crédito governamentais que podem dar fôlego adicional às empresas, salvando milhares de empregos e mantendo a roda da economia girando.

No entanto, manter o caixa em dia pode se tornar um grande desafio quando se está diante de um cenário turbulento. Com a atividade econômica em baixa, muitas empresas podem ficar inadimplentes, o que afetará toda a cadeia produtiva.

Como se prevenir?

Sabemos que muitas empresas podem, nesse momento, fechar as suas portas. No entanto, alinhar o setor financeiro pensando no futuro dos negócios é crucial para esse momento. Estratégias como a criação de uma régua de cobrança eficiente podem dar sustentabilidade ao caixa da empresa e fazer com que os impactos financeiros sejam atenuados.

A terceirização da cobrança também é indicada, no momento em que a demanda por negociações tende a aumentar consideravelmente e o processo de contratação e aprendizado de novos colaboradores é lento e oneroso para a organização.

Contratar uma solução financeira para sua empresa pode, em um primeiro momento, dar agilidade ao setor financeiro e novo fôlego para que se possa planejar o novo cenário econômico.

O momento é de reflexão e planejamento

Sabemos que não é tarefa fácil manter o setor financeiro em pleno funcionamento, porém é importante nesse momento traçar estratégias eficazes que auxiliem a minimizar os impactos causados pelo novo coronavírus.

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O post Quais os Impactos do Coronavírus na Economia? apareceu primeiro em Soliduz - Soluções Inteligentes em Crédito e Cobrança.